Půjčky jednotlivcům cílené a necílené - principy a klasifikace, emisní podmínky

Vyhlídka stát se vlastníkem nového automobilu, bytu nebo televize, a to ani se skromným příjmem v moderních ekonomických realitách, není tak hrozivá. Není potřeba vyhýbat se penězům na uskutečnění snu po celá léta. Potřebujete kontaktovat jednu z bankovních institucí a za určitých podmínek získat hotovost za úroky v hotovosti nebo na kartě. Aby mohly půjčovat jednotlivcům, banky vyvinuly řadu ziskových nabídek, které umožňují obyčejným občanům čerpat peníze pro potřeby spotřebitelů.

Co půjčuje jednotlivcům

Při analýze portfolia osobních půjček se zvažují hypotéky, půjčky pro spotřebitele a automobily. Banky vydělávají peníze vydáváním peněz občanům za úrokové sazby. Spotřebitelské půjčky - bankovní operace pro zákaznický servis, která umožňuje za určitých podmínek získat peníze za dluhy. V závislosti na instituci se však mohou výrazně lišitmají hlavní podmínku - vrácení peněz je nutné v přesně definovaných podmínkách a platí za použití určité částky.

Cílené

Pokud nemáte dostatek peněz na realizaci konkrétního nápadu, můžete požádat o cílenou půjčku. Ty mohou zahrnovat úvěry na vozidla, hypotéky, refinancování dluhu a další úvěry Cílené banky jednotlivcům zajišťují podávání zpráv o výdajích, přičemž věřitelé striktně monitorují provádění tohoto odstavce smlouvy. V případě porušení transakce dlužníka se očekávají velké sankce.

Cílové půjčky

Pokud není žádoucí podat zprávu věřiteli, je snadnější přijmout standardní spotřebitelský úvěr. Tyto peníze lze využít pro všechny potřeby, včetně velkých nákupů. Tyto půjčky jsou vydávány na krátkou dobu a výše půjček bude nízká. Pokud poskytujete bezpečnost, můžete se spolehnout nejen na příznivé podmínky, ale i na velké peníze.

Zásady poskytování úvěrů

Poskytování půjček jednotlivcům je založeno na určitých zásadách, jejichž dodržování je povinné:

  1. Reverzace. Vypůjčené peníze musí být vráceny.
  2. Naléhavost. Každá půjčka má určitý termín, který je stanoven v dohodě o půjčování bank.
  3. platit. Funkce spočívá v tom, že pro použití vypůjčených prostředků je nutno platit odměnu, jejíž mechanismus výpočtu je stanoven ve smlouvě.
  4. Bezpečnost. Jako záruku splácení úvěru je úvěrová institucemůže požádat dlužníka o poskytnutí zajištění.
  5. Cílené využití. Podle dohody by měly být stanoveny předměty půjček.
  6. Diferenciace. U určité kategorie dlužníků (důchodců, mzdových odběratelů apod.) Jsou stanoveny zvláštní podmínky poskytování úvěrů.

Úvěry fyzickým osobám - klasifikace

Pro obyčejné občany úvěrový proces otvírá velké možnosti. Finanční organizace vyvinula pro větší pohodlí velké množství produktů. Jsou schopny uspokojit požadavky všech kategorií dlužníků. Existují různé klasifikace bankovních úvěrů, ale mezi hlavní rysy by měly být následující:

  • jmenování;
  • měna;
  • zabezpečení;
  • způsob poskytování;
  • .

Podle splatnosti

Pokud považujete programy bankovních úvěrů, můžete se ujistit, že peníze jsou vydávány v jiné časové lhůtě. V závislosti na tom existuje podmíněná klasifikace spotřebitelských úvěrů, v ruském bankovním sektoru av zahraničí se hranice definované hranicemi liší. Všechny úvěry jsou rozděleny na:

  • krátkodobé;
  • střednědobé;
  • dlouhodobě.

Podle charakteru úvěru

Všechny úvěry jsou rozděleny na:

  • ;
  • nezajištěné.

V prvním případě je poskytnutí půjček prováděno výhradně s předložením zajištění, jestliže předmět kolaterálu je movitý a nemovitý majetek, smlouva o ručení zazávazky dlužníka, cenných papírů apod. Tento přístup pomáhá minimalizovat faktory úvěrového rizika. Zajištěné půjčky jsou obvykle poskytovány za příznivějších podmínek než nezajištěné.

Podle délky provedení

Podle informací poskytnutých na internetových stránkách úvěrových organizací lze vidět, že posouzení žádosti trvá 5 až 10 pracovních dnů, pokud se problém týká oblasti spotřebitelských úvěrů. Mezi všemi výrobky lze nalézt a rozhodnutí, která jsou přijata v den léčby, a někdy dokonce i během několika minut. V tomto ohledu rozlišujte:

  • běžné půjčky;
  • vyjadřují úvěry.

Druhy půjček pro fyzické osoby

Pro obyvatele Moskvy jsou k dispozici různé druhy úvěrů. Spotřebitelské úvěry jsou na prvním místě, ale kromě toho banky nabízejí hypoteční úvěry - peníze na nákup nebo výstavbu nemovitostí. Kromě toho mají soukromí zákazníci právo zvolit, jakým způsobem chtějí přijímat peníze v hotovosti nebo na kartě nebo na bankovním účtu. Z tohoto důvodu, než si můžete půjčit, musíte pečlivě prozkoumat všechny nabídky.

Spotřebitel

Trh spotřebitelských úvěrů je segmentem finančního trhu, který zahrnuje vydávání spotřebitelských úvěrů samotnými bankami, expresní půjčky a úvěry pro drobné osoby v maloobchodních prodejnách. Jsou poskytovány jednotlivcům v hotovosti nebo na kartě. Existuje také varianta bezhotovostního převodu peněžních prostředků na prodávajícího. Doba půjčování se pohybuje od několika měsíců do několika dnů. Částky spotřebitelůÚvěry jsou malé, ale vždy existuje možnost jejich zvýšení, pokud udělíte zástavu.

hotovostní úvěr

Ve struktuře úvěrových portfolií bank naleznete nabídky ve formě hotovostních půjček. Takové výrobky jsou v poptávce mezi obyvatelstvem. Před tím, než požádáte o půjčku, je třeba objasnit, zda finanční organizace dodatečné poplatky za výběr hotovosti z pokladny. Komise zpravidla představuje určité procento z částky, která je vydána.

Hypoteční úvěry pro fyzické osoby

Pro ty, kteří chtějí řešit své problémy v oblasti bydlení, můžete požádat o hypoteční úvěr. Je poskytována jednotlivcům výměnou za registraci nemovitosti jako zajištění. Okamžitě musíte být připraveni zajistit, aby banka nezaplatila plné náklady na bydlení, takže nějaké peníze se budou muset ocitnout. Obvykle to není menší než 10%.

Někdy se můžete spolehnout na půjčku ve výši 100% nákladů na bydlení. Takové nabídky se setkávají s věřiteli, pokud spolupracují se stavebními organizacemi. Povinnou podmínkou programu hypotečního úvěru na bydlení je pojištění zastaveného majetku. Kromě toho bude muset nezávisle provést ocenění zakoupené na sekundárním trhu s nemovitostmi.

Kreditní karty

Nedávno je obzvláště oblíbené poskytování úvěrů jednotlivcům využívajícím bankovní karty. Pohodlí spočívá v tom, že peníze jsou vždy po ruce a je možné platit za plasty nejen v Rusku, ale iv zahraničí, aniž bychom se uchýlili k operacím směnných kurzů.Kreditní karty lze obnovit nebo ne. První možností je výhodnější, protože splácení jistiny můžete znovu použít tyto stejné peníze.

Microlobes

Samostatným segmentem trhu je mikroúvěr. V tomto případě je věřitel mikrofinanční organizací, která má licenci na proces půjček jednotlivcům. Peníze jsou nabízeny na krátkou dobu (maximálně měsíc). Denní úroková sazba se pohybuje v rozmezí 1-2% a maximální částka dluhu zřídka přesahuje 30.000 g. Výhodou mikroúvěrů je, že zákazníci předložit minimální požadavky a úvěrů poskytnutých fyzickým osobám bez osvědčení o příjmu, zajištění a záruky.

Vlastnosti půjček jednotlivcům obchodními bankami

Banky předložila řadu podmínek, které sice dávají 100% záruku pro úvěr, ale zvyšuje šance na pozitivní výsledek případu. Chcete-li získat půjčku, že banka bude muset poskytnout pas a v některých případech pomoci mzdu jako doklad o platební schopnosti. Ručitelé, kteří jedná jako jednotlivci, nebo jiná bezpečnost, mohou být potřební. Navíc, vždy kontrolovat bonitu dlužníka, pomáhá vyhodnotit riziko nesplácených úvěrů včas.

Posouzení platební schopnosti dlužníka

Po podání banka začne jejich pečlivé zvážení a vyhodnocení žadatele jako potenciální kredytootrymuvacha. To platíupisování - analýza bonity jednotlivce. Jedná se o techniku, která pomáhá posoudit, zda je dlužník schopen vrátit potřebné peníze věřiteli. Díky tomu klasifikace dlužníků za "dobré" a "špatné". Kromě toho je kontrolována solventnost ručitelů.

Pohledávky věřitele vůči dlužníkovi

Ideální solventní klient pro banku má trvalý pobyt ve věku 30-45 let, který má rodinu, děti, byt a auto. Realita těchto individuálních dlužníků je však velmi malá a nároky věřitelů jsou větší. Mělo by se okamžitě říci, že každá finanční instituce má vlastní úvěrová kritéria, ale ve většině případů jsou:

  • občanství;
  • věk - 18-65 let;
  • 103) trvalé pracovní místo;
  • v regionu.

Jak získat úvěr pro jednotlivce v bance

Při žádosti o peníze od úvěrové instituce by měl být člověk připravený podniknout nějaké kroky. Nejprve je třeba prozkoumat dostupné nabídky a vybrat nejlepší možnost. Všechny fáze úvěrového procesu jsou omezeny na následující akce:

  • Na místě věřitele nebo návštěvou banky, aby žádost opustil. Bude zapotřebí vyplnit osobní údaje, určit požadovanou částku a název úvěrového produktu.
  • Počkejte na odpověď od banky a poté poskytněte potřebný balíček dokumentů.
  • Při schvalování úvěru přijďte na pobočku k podpisu smlouvy a obdržíte bankovní kartu nebohotovost

Jaké dokumenty jsou požadovány pro registraci

Poskytování půjček fyzickým osobám umožňuje povinné poskytnutí pasu. Zahraniční občané, kteří mají trvalé bydliště v Rusku, mohou vydat povolení k pobytu. Někdy může být požádáno o poskytnutí druhého dokumentu, například řidičského průkazu nebo vojenského lístku. Kromě toho může být požadována kopie pracovního záznamu s platovým certifikátem.

Podmínky úvěru

V závislosti na vybraném úvěrovém produktu se budou podmínky úvěru lišit. To se týká nejen splatnosti úvěru, úrokových sazeb a výše, ale také dodatečných podmínek, jako je způsob poskytování peněz, způsob splácení dluhů a dostupnost různých poplatků a provizí. Všechny tyto pozice jsou stanoveny v dohodě o bankovní službě, která je podepsána ve dvou vyhotoveních pro každou ze stran.

Úrokové sazby bank z úvěrů fyzickým osobám

Úvěry jednotlivcům jsou pro banky výhodné, neboť dlužník musí zaplatit odměnu, která je vyjádřena jako úroková sazba. Jeho hodnota závisí na řadě parametrů, takže i v jedné a téže bance lze nalézt produkty, jejichž sazby se mohou drasticky lišit. Nejvyššími sazbami budou úvěry vydané bez ohledu na příjem, existenci záruky a provedení zajištění.

Výše ​​a doba poskytnutí půjček

V závislosti na solventnosti účetní jednotky očekávají věřitelé možnostčástka úvěru V ideálním případě se má za to, že měsíční splátka nedoplatků by neměla činit více než polovinu příjmu dlužníka. Podmínky poskytování peněz závisí na vybraném produktu, avšak zpravidla věřitelé nesouhlasí s předčasným splácením úvěrů, ačkoli je o tom třeba vědět přímo v samotné bance.

Postup výpočtu úroku

Pro výpočet úroku v procesu půjčování jednotlivcům se používají dva systémy: anuita a diferencovaná. Rozdíl v první je, že měsíční příspěvky jsou vypočteny podle zvláštního vzorce a mají stejný význam. Anuita je vhodná pro velké úvěry vydané na dlouhou dobu. V diferencovaném přístupu se na zůstatek dluhu úročí úroková sazba, takže hodnota příspěvku klesá.

Dodatečné poplatky a poplatky

Při čtení smlouvy o půjčce stojí za to věnovat pozornost takovým položkám, jako jsou dodatečné provize, jako je SMS nebo internetová banka. Všechny jsou volitelné, takže klient má právo odmítnout. Totéž platí pro dobrovolné pojištění. Jediný případ, kdy půjčování jednotlivcům zahrnuje nákup pojistného, ​​je pojištění majetku, které je zastaveno (trh s hypotečními úvěry).

V jaké bance je lepší získat úvěr

Dnes nebude obtížné najít optimální produkt, pokud jde o parametry, které uspokojí všechny potřeby dlužníka. Pro větší pohodlí banky umístí na své oficiální stránky na internetových kalkulacích, pros nimiž můžete online výpočet budoucích plateb vyplňovat pouze několik povinných polí. Hlavní kritéria, na která je důležité při výběru věřitele věnovat pozornost:

  • finanční stabilita a spolehlivost;
  • počet kanceláří a bankomatů;
  • pověst a hodnocení;
  • on-line technologie a pracovní režim;
  • gramotnost zaměstnanců.

Levné půjčky pro jednotlivce

Banky nabízejí s cílem přilákat nové zákazníky ziskové nabídky, které se skládají ze snížených úrokových sazeb. Může to být jak jednorázová propagace, tak trvalé podmínky, například pro stálé nebo platové klienty.

Ziskové úvěry v bankách

Každý má vlastní představu o tom, jak výhodná je půjčka jednotlivcům. U některých je důležitý dlouhodobý úvěr a malý měsíční poplatek, zatímco druhý bude zvažovat pouze výši úrokové sazby. Jedním z důležitých parametrů při výběru banky je také čas potřebný k zpracování žádosti a potřeba předložit velké množství dokumentů.

Videa