Úvěrová linka - typy, podmínky otevření, požadavky na dlužníky, limity a podmínky poskytování úvěrů

Úvěr není jediným bankovním produktem, s nímž si můžete půjčit peníze od finanční instituce. Úvěrová linie je druh úvěru, který stanoví, že vydávání finančních prostředků v dluhu není provedeno jednou, ale částečně může být dluh obnoven nebo s emisním limitem. Jedná se o pohodlnou možnost půjčky, což je výhodné pro dlužníka a věřitele. Tento produkt nabízí mnoho finančních organizací.

Co je úvěrová linka s emisním limitem

Úvěrová podoba je podobná běžnému spotřebitelskému úvěru, protože částka vypůjčených prostředků je původně zaznamenána ve smlouvě a nemění se po celou dobu spolupráce s bankou. Banka vydává peníze postupně, frekvenci a částku každé hotovostní tranše jsou předem projednávány. Když nelze platbu obdržet, banka vyhradí zůstatek nevyužitých prostředků (zpravidla se za tuto transakci účtuje provize).

Úvěrová lhůta s emisním limitem je velmi populární - platit za vzdělávání, refinancovat hypotéky, koupit auto. Právnické osoby často používají tento formulářpůjčky na velké dlouhodobé dodávky a finanční transakce. Návrat peněžních prostředků na úvěr se provádí podle individuálního splatnosti (jednou na konci období nebo s periodicitou uvedenou v dohodě). Úroky se platí měsíčně nebo čtvrtletně.

U právnických osob

Finanční instituce často navrhují společnostem, aby čerpaly omezenou úvěrovou položku. Procenta jsou stanoveny nebo nastaveny pro každou operaci zvlášť. Finanční instituce přebírají půjčku právnickým osobám asi 2% a mohou požadovat, aby dlužník poskytl likviditu ve formě movitého a nemovitého majetku, hmotného a nehmotného majetku podniku.

Výhody pro právnické osoby:

  • úroky z půjčky jsou úročeny pouze u použitých prostředků;
  • flexibilní podmínky pro poskytování finančních prostředků (tranše a harmonogram plateb);
  • schopnost stanovit automatické splacení částky hlavního dluhu při přijetí peněz na běžný účet;
  • Úroky jsou úročeny pouze na vynaložené tranše.

Pro jednotlivce

Neobnovitelná úvěrová linka je otevřená jednotlivcům a může být poskytována pro jakýkoli druh potřeb, tento úvěr není přiměřený. Je zaplaceno splácení dluhu za studium, nákup auta a dokonce i za byt. Druhá možnost se ukázala jako mnohem výnosnější hypotéka - úroky z používání bankovních peněz plynoucích pouze z částky skutečně použitého úvěru. Tam jsou také nevýhody - jakmile věřitelexistují pochybnosti o úvěru, může zablokovat vydávání tranší, finanční kázeň se zde vyžaduje jako vzduch.

Jaký je rozdíl mezi úvěrem z úvěrové linky

Hlavní rozdíl od běžných jednorázových půjček - finanční instituce poskytuje půjčku, která nepředstavuje okamžitě celou částku, ale postupně ve formě pravidelných tranší. Podmínky se mohou lišit: s emisním limitem, pokud je výše úvěru specifikována ve smlouvě předem a nezmění se a dluhový limit, pokud lze znovu použít úvěrové fondy, po zaplacení hlavní části dluhu. Dalším rozdílem oproti běžnému úvěru jsou úrokové úspory, protože jsou vygenerovány z vydaných peněz.

Druhy úvěrových linek

Banky nabízejí dva hlavní typy, vhodné jak pro organizace, tak pro jednotlivce:

  • neobnovitelné - částka peněžního úvěru je vyplacena v částech, přičemž četnost a maximální částka tranše může být stanovena a individuální na žádost dlužníka podobná klasické půjčce.
  • Obnovitelné peníze se platí na splátky na požádání a splácení se provádí libovolně a při splácení úvěru můžete znovu použít peněžní banku.

Neobnovitelné

Klient uzavře s bankou dohodu, že mu zaplatí určitou částku dluhu, ale ne jednou, ale částečně. Ve smlouvě lze předepisovat, zda se předpokládají pravidelné platby (např. Obdržení tranše každé tři měsíce), nebo dlužník bude samostatněurčit, kdy a jaké částky potřebuje. Tento druh úvěru je přínosný pro podnikatele - doplnění pracovního kapitálu, platby s dodavateli nebo postupného rozvoje podnikání nebo jednotlivců, kteří se přijímají do banky pro určitý účel.

V podstatě jde o vícenásobné půjčky, jejíž smlouva se vydává pouze jednou. Prostředky jsou jednoduše převedeny na běžný účet klienta automaticky do stanoveného data nebo vydané dlužníkovi banky v jeho žádosti. Smlouva jasně stanoví splatnost - buď v určitém období, nebo libovolně, avšak ve stanovené lhůtě smlouvy. Před vypršením smlouvy musí být dluh uzavřen a povinnosti banky a klienta přestanou fungovat.

Obnovitelný úvěrový limit

V tomto případě dlužník obdrží prostředky čas od času, avšak v mezích stanovených finanční institucí. Dluh je libovolně náhodný a po částečném splacení dluhu můžete znovu použít peníze banky. Nejběžnějším příkladem obnovené úvěrové smlouvy je kreditní karta. Odstupným z peněz se zvyšuje nedoplatky banky, ale po částečném splacení dluhu může klient opět využít půjčené prostředky. Současně jsou úroky placeny pouze ze skutečného dluhu banky.

Rámová půjčka

Tento druh půjčování často využívají velké podniky, které žádají o řadu úvěrů na konkrétní transakce. Jedná se o cílenou půjčku, banka může požadovat poskytnutí dokumentůpotvrďte, že klient půjčku použije na zamýšlený účel. Finanční instituce uzavře hlavní dohodu o otevření úvěrové linky a několik obchodů za každou novou tranši, která je vydána klientovi. Pohodlný způsob poskytování úvěrů sezónním podnikům kromě toho nepotřebujete dokumenty podávat bankám pokaždé, což značně šetří čas.

Revolver

Hlavním předpokladem pro otevření revolverového úvěru je určité omezení vydaných prostředků. Na rozdíl od neotočení umožňuje dlužníkovi splácet dluh libovolným způsobem a znovu vrátit peníze banky zpět do dluhů, avšak v rámci stanoveného limitu uvedeného v dohodě. Tento proces lze opakovat několikrát během doby platnosti smlouvy s bankou. Nejběžnějším příkladem je kreditní karta s dostupným hotovostním limitem pro vydání.

Specifické druhy

Existují i ​​jiné typy režimů:

  • schéma kreditů oncol - poskytuje několikrát půjčku, pokud je dluh splácen předem;
  • kreditní schéma běžného účtu - klient otevře aktivní pasivní účet se schopností splácet úvěry a splácet dluh automaticky při příjezdu peněz;
  • Mnohoměnná - ve smlouvě stanovená částka půjčky v jedné měně a tranše mohou být poskytnuty jinému;
  • na vyžádání - vydání se provádí denně tranšími nebo na žádost klienta.

Poskytnutí úvěru tuzemskými bankami

Podmínky poskytnutí půjček právnické osobě jsou následující:

  • velikost úvěrových zdrojůpřímo závisí na obratu prostředků na účtu klienta;
  • se vydává ve vnitrostátní nebo volně směnitelné měně;
  • při půjčování peněz se vezme v úvahu úvěrová historie dlužníka;
  • Úroková sazba může být pevná nebo pohyblivá, a to zvlášť pro každou tranši;
  • velikost úrokové sazby se pohybuje od 10 do 20%;
  • při otevření se účtuje provize ve výši 2% z částky a někdy se účtuje měsíční platba na účet v rámci obnoveného režimu.

Měna úvěru

Hotovost se vydává dlužníkovi v národní měně nebo ve volně směnitelné měně jiných zemí (euro nebo dolar). V rámci systému vícenásobných půjček je možnost, pokud je smlouva vydána za úvěr v rublech, a tranši jsou přepočteny na měnu. To pomáhá šetřit náklady na provizi za konverzi, což je velmi výhodné pro velké půjčky, stejně jako pro sestavení úvěrového portfolia. Takové typy půjček jsou k dispozici i jednotlivcům.

Omezení dluhu úvěrových linek

Výše ​​celkového dluhu je určena údaji o zůstatku a solventnosti dlužníka - objemu pracovního kapitálu a aktiv, které má jeho společnost k dispozici. Vzorec výpočtu: С = (СР + ПН + ПГ + ЗД +) - (ЗК + СС), kde:

  • C je částka vypůjčené hotovosti;
  • PP - výrobní zásoby;
  • PM - neúplná výroba;
  • GHG - hotové výrobky;
  • DR - pohledávky;
  • FROM - zboží odesláno;
  • MK - splatné účty;
  • SS - vlastní prostředky;

Podmínky úvěru

Zpravidla banka otevře úvěrový limit pro podniky či jednotlivci po dobu tří až pěti let. Někdy smlouva o minimální dobu - jeden rok, ale v tomto případě, finanční instituce musí zajistit schopnost zákazníka na vrácení peněz pro posouzení stavu jejího majetku a vyžadují kapalné bezpečnost - žádný majetek společnosti nebo fyzické osoby, dopravy, bydlení zařízení, který dospěl k závěru, dodatečná dohoda.

Pevná nebo pohyblivá úroková sazba

Zvláštností tohoto typu úvěru se projevuje různými způsoby výpočtu procent - tedy poplatků za používání peněz:

  • pevná sazba je stanovena pro celé období platnosti smlouvy a nelze ji změnit;
  • plovoucí kurz stanovený Bankou a závisí na několika parametrech, včetně refinancování sazby od výkyvy v ekonomice;
  • Úrokové sazby se někdy vypočítají zvlášť pro každou tranši, což je typické pro úvěry ve velkých a více měnách.

Procento provize

Výkon účtu služby v rámcové smlouvě o úvěrové linie k zákazníkovi trvá dodatečnou provizi ve výši dvou procent hodnoty úvěru. V nerevolvingové schématu mohou být účtovány rezervních fondů (pokud klient nemůže přijímat tranše). Při technickém přečerpání (překračujícím přípustnou částku úvěru) se účtuje další srážkový úrok. Úvěr na obnovu může účtovat provizi za obsluhu účtu.

Jak otevřít úvěrovou linku

se otevře úvěrové linky u banky, která sloužila jednotlivec nebo společnost. Přibližný algoritmus pro akci je následující:

  1. Prozkoumejte klíčové výhody a postupy pro poskytování úvěru ve vaší bance, prozkoumejte další náklady;
  2. předloží relevantní dokumenty potvrzující solventnosti (rovnováha zakladatelské dokumenty, žadatel pas).
  3. U cílové (rámcové) půjčky předkládejte projektové dokumenty s nezávislým hodnocením;
  4. Vyplňte žádost s informacemi o sobě a společnosti.
  5. Počkejte na rozhodnutí.

Právnická osoba

Podle obecného pravidla se otevře zde úvěrová linka, kde společnost provozuje. Při otevření účtu v finanční organizace předložila kopie klíčových dokumentů (listiny, informace o zakladateli a rozvahy). Řešit otázku poskytování úvěrů ke specialistovi firmě malých a středních podniků si může vyžádat doplňující dokumenty: rozvaha za posledních šest měsíců, nájemní prostory nebo vlastnictví nemovitostí, výpis z účtu, informace o možných prostředků pro zajištění.

Účet kreditní karty pro soukromé osoby

Banka může otevřít úvěrovou linku pro jednotlivce, za předpokladu, že je váš současný plat nebo náklady, v nichž se provoz jsou konstantní, otevřené vklady nebo úvěry přijaté dříve. Úvěry jsou vydávány s kladným přečerpáním (úvěrová historie).Maximální částka se vypočítá na základě výnosu nebo obratu na účtu. Dohoda je uzavřena na jeden rok, v budoucnu pokračuje automaticky.

Kreditní karta s obnovitelným limitem

Úvěr není nic víc než revolvingový úvěrový limit s omezeným zadlužením. Základním principem kreditní karty je opakované použití bankovních prostředků. Maximální výše vypůjčených prostředků stanoví banka na základě předložených dokladů o výši výdělku a praxe na jednom místě. Míra může dosáhnout 50% ročně, ale v průměru se pohybuje od 20 do 38%. Po vypršení platnosti smlouvy je karta znovu vystavena a může být znovu použita. Chcete-li otevřít revolvingovou úvěrovou linku, potřebujete pas občanů s trvalým zápisem.

Výhody a nevýhody

Tato forma půjček může být nazývána progresivní metodou spolupráce s finančními institucemi a má několik výhod:

  • plánuje přijímání samotných tranší;
  • schopnost zvolit nejoptimálnější variantu z několika odrůd;
  • šetření času - není nutné uzavírat smlouvu vždy, když obdržíte další tranši;
  • absence plateb úroků, dokud klient neobdrží první tranši;
  • nižší úrokové sazby než klasické úvěry;
  • možnost automatického splacení dluhů z běžného účtu dlužníka.

Existují nevýhody:

  • dlouhodobé schválení žádosti - banka důkladně přezkoumává finanční situaci dlužníka, vysokáriziko selhání;
  • finanční instituce může jednostranně ukončit platbu tranše v případě porušení smluvních podmínek ze strany klienta;
  • banka by si měla být vědoma náhlých změn v činnostech podniku (například otevření nového typu činnosti);
  • Některé finanční instituce penalizují dlužníky, pokud nepoužívají vypůjčené prostředky nebo nezaplatí poplatky za zachování nepoužívaných tranší.

Videa