úvěrové pojištění - především smlouva, krok za krokem provádění instrukci

Získání bankovní úvěry již dlouho společné řešení pro finanční problémy, ale počet úvěrů roste a počet zpoždění v platbě (a jiných porušení smlouvy). V případě, že dluh ve výši několika desítek tisíc dlužníka může zotavit z vlastních zdrojů (například prodeje domácích spotřebičů), pozastavení příspěvků pro miliony hypoték bude vytvářet vážné potíže, bez ohledu na platnost důvodů. Existuje způsob, jak zabezpečit banku a klienta v takových problémových situacích.

Co je pojištění úvěru

Práce na pravidla pro vydávání úvěrů, banka usiluje o vytvoření podmínek, které zaručují návratnost investic. Individuální úvěrové pojištění je spolehlivým způsobem, jak minimalizovat riziko neplnění, a to i v nejvíce extrémních případech (například v případě těžkého zranění, které vylučuje příjem obětí minulých příjmů). V této situaci, odpovědnost za vypláceníbanka je převedena na pojišťovnu (dále jen SC). Tento režim je vhodný pro kredytootrymuvacha (protože pomáhá řešit problémy v něm), ale má několik funkcí:

  • Poplatek za balíček pojišťovacích služeb zvyšuje o 1-2% výše nákladů na splácení.
  • Není vždy snadné získat náhradu. Například zákon je dána 30 dní, aby se zabránilo pojistitele výsledného zranění. Porušení tohoto termínu kredytopoluchatel může ztratit nárok na náhradu škody.

Je požadováno pojištění pro získání půjčky

V procesu komunikace se zaměstnanci klienta finanční instituce mohou budit dojem, že dohoda s Velkou Británií je podmínkou pro získání úvěru. Ve skutečnosti, pojištění je vhodné banka, která se snaží vnutit své dlužníky ve všech případech, ale pouze právo dvě jasně definované situace, kdy bez ní nemůže dělat:

  • hypotéka - získání různých typů bytů, domů, atd
    • Půjčky
  • Auto (včetně získání pojištění).

V obou případech je smlouva s Velkou Británií stojí náhradu záruku za škody, které mohou být způsobené movitého či nemovitého zastavené nemovitosti (například v bytovém požáru se stát, že bude mít velkou ztrátu). Ve všech ostatních případech úvěrové pojištění je dobrovolné, a je-li finanční instituce trvá na tom, pak dlužník má možnost podle zákona odmítnout následně pojištění.

Co je zapotřebí

Přestože zájmy finanční instituce aKlient často protichůdné (nejprve publikoval vyhledávání finančních prostředků, a druhá není vždy ve spěchu, aby jejich návrat), úvěrové pojištění je prospěšné pro obě strany. Výhody obou stran vypadají takto:

  • U bankovní instituce. Pojištění úvěrů zaručuje finanční instituci na splacení úvěru v případě nepředvídaných okolností, které mu brání v tom, aby dlužník. Například v situaci, kdy úplná nebo částečná ztráta klienta pracovníka vede k výraznému snížení jeho příjmu.
  • Pro dlužníka. Pro mnoho příjemců půjček se pojištění zjevně zbytečně zatěžuje a zvyšuje měsíční finanční zátěž. Ale zároveň využívat službu na náhradu škody, pomáhá klientovi cítit jistější, bez obav z důvodu vyšší moci v budoucnu. Získání zásady často pomáhá snížit míru půjčky o 1-2%, což šetří peníze dlužníka.

Normativní právní úprava

Neexistuje žádný zvláštní zákon o pojištění úvěrových produktů. Požadované informace a požadavky jsou rozděleny do několika normativních a právních dokumentů zabývajících se obecnou a soukromou situací. Článek občanského zákoníku tak naznačuje, že všechny případy povinného pojištění by měly být stanoveny zákonem. Odkaz na tento dokument se ukáže jako dobrý argument ve sporu mezi klientem a bankéřem. Další předpisy týkající se pojištění související s získáním úvěru jsou:

  • Zákon "Onhypotéka (hypotéka na nemovitosti) ". Zde jsou uvedeny charakteristiky registrace pojištění při získání bankovního úvěru na nákup bytu, chaty, soukromého domu či pozemku.
  • Zákon "O organizaci pojišťovnictví". Zkoumá obecná ustanovení o pojištění úvěrů. Studium tohoto právního aktu je nezbytné pro každého dlužníka.

Pojištění úvěrového rizika

Úvěry přijaté v bance nejsou vždy včas splaceny. Bez ohledu na to, zda jsou příčiny neplacení životaschopné či nikoliv, finanční instituce má zájem o získání svých prostředků (a procento jejich využití), a proto dostupnost pojistného balíčku eliminuje hrozbu ztráty. Nejběžnějším rizikem pro dlužníky jsou:

  • smrt;
  • zranění a další postižení;
  • ztráta zaměstnání a jiné druhy snižování příjmů;
  • různé druhy podvodů a úniků úvěrů.

V bance, z níž se tato finanční instituce také snaží být chráněna, existují rizika, která využívá pojištění při získávání půjčky. K těmto nebezpečím patří:

  • nevyplacení přijatého úvěru ze strany dlužníka;
  • ztráta vlastnictví (vlastnictví majetku, například z důvodu vzniku nečekaných nástupců);
  • ztráta nebo poškození majetku, který je držen zástavním právem (například škoda na vozidle při nehodě z důvodu mimořádné půjčky na auto).

V případě ztráty zaměstnání

V tomto případě pojistitelhradí rizika, když je dlužník propuštěn. Náhrada se provádí pouze v případě ztráty zaměstnání způsobené snížením počtu zaměstnanců nebo likvidací /úpadkem podniku (s příslušným záznamem v pracovní knize) a pouze po dobu, dokud není dlužník uznán jako nezaměstnaný. Při vydání klienta podle vlastního uvážení nebo po dohodě stran neobdrží žádné odškodnění. V závislosti na SC, s nímž uzavřela dohodu, mohou být požadavky na pojistnou situaci rozšířeny.

Zajištění životního a zdravotního úvěru dlužníka

V takovém případě dohoda s SC stanoví riziko vážné nemoci nebo zranění klienta, které komplikuje plnění jeho finančních závazků vůči bance. V závislosti na situaci se pojistitel zaváže platit za dobu dočasné invalidity klienta nebo splatit zůstatek dluhu, pokud jsou vyloučeny další příspěvky od dlužníka (například v případě těžkého úrazu). V tomto případě může SC požadovat důkaz, že poškození zdraví nebylo úmyslné.

Pojištění titulu

Tento typ služeb chrání klienta před ztrátou vlastnictví nemovitosti při absenci znalostí o důležitých okolnostech transakce a vztahuje se na hypotéku. Například, po získání bytu na sekundárním trhu a vyplnění všech potřebných dokladů může být odhalena skutečnost, že prodávajícího neschopnost nebo porušení práv jiných majitelů nemovitostí. V této situaci:

  • V případě, že dlužník použije pojištění titulu, SC bude kompenzovatvznikly ztráty a řešily problémovou situaci s bankou a prodávajícím nemovitostí prostřednictvím svých právníků.
  • Pokud se klient takovou službu nevyužije, musí tento problém vyřešit samostatně (v mnoha případech bez ukončení plateb kreditu).

Pojištění zastavených nemovitostí

Hypotéky nebo úvěry na auto jsou zárukou. V této funkci dlužník získá movitý nebo nemovitý majetek. Banka má zájem maximalizovat zabezpečení kolaterálu (protože pokud zákazník přestane platit, může být auto nebo byt prodáváno za vyšší cenu) a vyžaduje, aby dlužník pojistil.

V závazné formě smlouva s SC pro tento typ služby stojí 0,2-0,4% částky dluhu dlužníka a pokrývá pouze rizika úplného fyzického zničení nebo nenapravitelných škod na majetku. Úvěrového pojištění provozovaná dlužné částky do banky klienta, nikoliv celé hodnota nemovitosti, které pomáhají snižovat splátky na tento typ služby.

Nevýhody tohoto typu služby je skutečnost, že při incidentu (např zničení bytů od výbuchu zemního plynu), ve Spojeném království pouze splatit dluhy dlužníka do banky bez rozdělení žádné finanční prostředky na opravy. Hypotéka zajištěná nemovitost úvěr na plnou hodnotu nemovitosti umožňuje náhradu škody, ale bude stát víc.

Pojištění boxů

Vážným nedostatkem klasických návrhů DV je, že klient musí vstoupitmnoho nuancí škod, pro které často nemá potřebné znalosti, čas a touhu. Pojistné služby "z krabice" postrádají tuto nevýhodu - specifikou této nabídky je výslovně prodávat kompletní balíček nabídek. Výhody této metody zahrnují:

  • optimalizace pro určité druhy úvěrů (hypotéky, automobily apod.) S přihlédnutím ke všem charakteristikám;
  • nižší cenu než při nákupu stejných služeb odděleně;
  • , při sestavování pojištění vyhotovuje menší počet dokladů než v klasické verzi, což šetří čas dlužníka.

V roce 2012 se na trhu objevily první možnosti pojištění typu box. Tato služba je vhodná, ale nemůže být nazývána ideálním řešením. Takové úvěrové pojištění má nevýhody:

  • Komplexní povaha návrhu, který spočívá v úplném souboru služeb, je opravit, který nebude úspěšný.
  • Úmrtnost pro vlastníky drahého majetku, u nichž použití průměrných sazeb a pevných částek plateb nezahrnuje všechny ztráty v případě mimořádné události
  • Snížená částka náhrady škody způsobená skutečností, že pojištění se uskutečňuje ve výši nižší, než je skutečná hodnota nemovitosti.

Funkce zakázky

Přestože banky mají tendenci doprovázet pojištění všech emitovaných úvěrů, v mnoha případech to není povinné. Bez ní se nelze vyhnout hypotékám nebo úvěrům na auto, ve všech ostatních situacích by mělo být provedení této služby ze zákona na žádost klienta. Je třeba vzít v úvahu, že klient odmítlz pojištění při obdržení spotřebitelského úvěru může vést ke zvýšení úrokové sazby a dokonce k zamítnutí žádosti o úvěr.

V takovém případě je výhodnější, aby dlužník uzavřel smlouvu o podmínkách banky a poté využil svého práva odmítnout uloženou službu, a to v průběhu doby ochlazování. Toto se nazývá 14-denní období, během kterého může dlužník legálně splatit své finanční prostředky zaplacené za pojištění. Navíc:

  • souhlasí s registrací služeb na krytí škody, může si klient svobodně vybrat umělce;
  • v případě předčasného splacení půjčky může požádat SC, aby vrátil část poskytnutých příspěvků.

Pojištění dlužníků spotřebitelských úvěrů

Uložením této služby za škody může zákazník během doby ochlazování odmítnout. Pojištění spotřebitelských úvěrů není povinné, ale banka může na ni trvat s vysokým objemem půjček, vydáním měnového úvěru nebo nedostatkem zajištění /zajištění. Zároveň musí dlužník vědět, že dnes jsou na trhu finanční instituce, kde se můžete okamžitě vzdát pojišťovacích služeb a to neovlivní úrokovou sazbu.

Hypoteční úvěry

Pojištění majetku je v tomto případě odpovědností dlužníka. To je uvedeno v zákoně "o hypotéce". Podle tohoto dokumentu:

  • Služby povinného pojištění se vztahují výhradně na rizika škody nebo nenávratné ztráty majetku (z přírodní katastrofy,katastrofa atd.).
  • Po vzniku mimořádné události bude příjemcem plateb za škody banka a dluh dlužníka se sníží o svou velikost.
  • Částka pojištěná pro nemovitost by neměla být nižší než půjčka.
  • V případě hypotéky by pojištění mělo pokrývat celou dobu půjčování. Dohoda s pojišťovnou musí být uzavřena každoročně, vždy snížená o částku dluhu banky.

Půjčky automobilů

Nakoupené auto je vydáváno na základě zajištění banky av souladu s článkem občanského zákoníku, tento majetek podléhá pojištění na náklady dlužníka. Požadavky bank se mohou týkat dvou typů služeb SC:

  • životní a zdravotní pojištění dlužníka (jako záruka pokračování plateb na úvěr);
  • CASCO - náhrada škody způsobené vozidlem při nehodě.

Existují dvě možnosti pojištění vozidel. V závislosti na záměrech dlužníka bude vhodné mít jednu nebo jinou možnost:

  • Klient obdrží úvěr a pojištění vozidel prostřednictvím prodejce, který automobil prodává. Výhodou této metody je ušetřit čas, protože prodávající se stará o všechny dokumenty. Nevýhodou je, že v takové situaci bude prodejce zaměřen na SC s příznivými podmínkami pro něj, ale ne pro klienta.
  • Kupujícím stroje je poskytnut úvěr od banky a účastní se registrace pojištění. Plus tato metoda - výběr SC s nejvhodnější pro podmínky dlužníka. Mínus - hodně času.

Objednávkaregistrace - krok za krokem

Podepsání pojistné smlouvy a přijetí pojistné smlouvy zahrnuje určitý postup činností. Mechanismus tohoto procesu zahrnuje:

  1. Identifikace vhodné pojišťovny a výběr konkrétních služeb z nabízeného sortimentu.
  2. seznámení se s podmínkami smlouvy.
  3. Příprava balíčku dokumentů a předložení pojistiteli. Pro některé případy (např. CASCO) je povolena online aplikace.
  4. Podepsání smlouvy.
  5. Uplatnění nezbytných pojistných plnění
  6. Získání zásad.

Výběr pojišťovny a pojistného programu

Při získání půjčky musíte být připraveni zajistit, aby bankéři přetrvávali nabízení služeb SC, a to i v případě, že to není povinné (například v oblasti spotřebitelských půjček). Vzhledem k tomu, že podle zákona můžete odmítnout uložené pojištění během chladícího období, může dlužník klidně přijmout podmínky finanční organizace a okamžitě zrušit zbytečné pojištění.

Je také možné, že využívání služeb pro snižování škod je zahrnuto do plánů dlužníka. V tomto případě existují dvě možnosti:

  • Nezávisle hledat pojistitele s přijatelnou cenovou politikou (pro pojištění vozidel CASCO) nebo měsíční sazbou (u jiných typů služeb za škody). Je nezbytné, aby společnost akreditovala banka. Nezávislé vyhledávání rozšiřuje výběr dlužníka, umožňuje mu účastnit se různýchakcie, získat slevy a bonusy od pojistitelů (zvláště to je důležité pro velké města, kde se rozvíjí konkurence mezi IC).
  • Využijte nabídku finanční organizace, výběru ze společností, s nimiž spolupracují (často je to partner pojišťovny dceřinou bankou). Tato metoda se vyznačuje zjednodušeným návrhem dokumentů.

Smluvní podmínky

Při výběru vhodných možností pojištění je třeba se soustředit nejen na úrokovou sazbu, ale také na možnost náhrady škody v případě nehody. K tomu musí příslušný dlužník pečlivě zkontrolovat podmínky smlouvy. Odvolání vůči zaměstnanci advokátní kanceláře bude odůvodněné, protože v budoucnu pomůže vyhnout se mnoha nepříjemným okamžikům. Například nízké sazby na životní a zdravotní pojištění mohou znamenat platbu pouze v případě smrti nebo invalidity klienta I nebo II, s výjimkou všech ostatních situací.

Seznam požadovaných dokumentů

Při přijetí podmínek smlouvy schválí klient registraci pojištění. K tomu je třeba připravit balíček dokumentů. Kompozice se liší v závislosti na poskytované službě, například při získání životních a zdravotních pojištění, které potřebujete:

  • Žádost o poskytnutí služeb na náhradu škody. Vyplněním formy pojišťovny se formulář často nachází na webových stránkách organizace.
  • cestovní pas. Originál je prezentován osobně, dokumenty jsou aplikovány s fotografií apovolení k pobytu pro dlužníka.
  • Prohlášení o zdravotním stavu pojištěného. Vyplněno po lékařské prohlídce. V případě potřeby mohou být potřebné dodatečné informace od narcologických a psychoneurologických dispenzářů, které žadatel není registrován.

Hypoteční pojištění nemovitostí je povinné z hypotéky. Soubor dokumentů obsahuje:

  • Výpis ve formě banky.
  • cestovní pas.
  • Doklad o prodeji nemovitostí.
  • Osvědčení o státní registraci vlastnických práv.
  • Technický list bytu.
  • Prohlášení o deníku.
  • Odborné posouzení nákladů na bydlení.

Při přijímání půjčky si dlužník koupí pojistku CASCO. Postup pro jeho provedení vyžaduje následující dokumenty:

  • Prohlášení.
  • cestovní pas.
  • Osvědčení o registraci automobilu.
  • Technický pas vozidla.

Provádění politiky

Kontrolní výbor může požadovat dodatečnou dokumentaci pro připravený balík (například řidičský průkaz při obdržení zásady CASCO). Jakmile dlužník poskytne vše, co je zapotřebí, přijde konečná fáze - podpis smlouvy a vydávání zásad. Poskytování služeb za rok bude výhodnější pro dlužníka, delší termíny, protože v případě potřeby pak může jít na další pojistitele. Smlouva je podepsána ve třech vyhotoveních (pro dlužníka, banku a SC), pak klient provede potřebné platby a obdrží pojistku.

Je možné odmítnout pojištění

Vážné inovace v České republiceoblast poskytování služeb na náhradu škody nastala v okamžiku, kdy právní předpis vstoupil v platnost. Nařízení NBU "o minimálních standardních požadavcích na podmínky a postup při provádění některých druhů dobrovolného pojištění". V souladu s tímto právním aktem má klient CC právo uzavřít smlouvu v určité době po podpisu (za předpokladu, že pojištění není povinné). V roce 2018 se toto období prodlužuje o 5 až 14 dní.

Doba ochlazování

Zákon stanoví dobu, po kterou může dlužník upustit od pojištění uloženého bankou. Toto období se nazývá období chlazení a trvá 14 pracovních dnů. Odmítnutí pojištění zahrnuje podání žádosti ve Spojeném království (nebo v případě, že se jednalo o provedení smlouvy). Tento dokument by měl obsahovat:

  • údaje o pasu žadatele;
  • podrobnosti smlouvy, která má být zrušena;
  • formální důvod ukončení (například absence těchto služeb);
  • datum a podpis.

Odmítnutí soudem

Podle zákona musí pojišťovna do 10 dnů vypovědět smlouvu s klientem tím, že vrátí částku, která jí byla vyplacena (s výjimkou dnů, kdy použil pojišťovací služby). Pokud k tomu nedojde, dostupné prostředky ochrany svých oprávněných práv pro dlužníka budou apelovat na Rospotrebnadzor nebo soud. V takovém případě je pojištěný v případě kladného rozhodnutí správní pokutou a dlužník obdrží své finanční prostředky. Pro žádost jsou požadovány následující dokumenty:

  • Prohlášení;
  • Pojištění zproštění písemně (on stojí důkaz, že žadatel se pokusil o vyřešení situace v pretrial pořadí);
  • pojistná smlouva.

V případech, kdy byly uloženy dlužník služby na pojišťovny, ale doba chlazení prošel, bude šance na vrácení peněz za nízkou. Mnohé úvěrové organizace z vlastního podnětu umožňují prodloužit dobu, po kterou může klient odmítnout pojištění. Je-li tento termín vynechán, a to i studie zahrnující zkušený právník je nepravděpodobné, že by se vrátit zaplacenou částku, protože v praxi žalobce dobrovolně souhlasil služby na náhradu škody a dát svůj podpis na smlouvě.

Návrat pojistné částky za předčasné splacení úvěru​​

V zájmu dlužníka splatit dluh vůči finanční instituci co nejdříve, protože se sníží přeplatek. Při splácení úvěru před tím, než klient zmizí potřebu pojištění. Odmítá-li od ní, může obdržet část splaceného (tzv. Pojistného). K tomu, že je třeba se obrátit na pojišťovnu, prohlášení (v mnoha případech úvěrů banka poskytuje pomoc v této záležitosti, as právních požadavků klienta). Pokud se problém nevyřeší tímto způsobem, měl by se dlužník obrátit na soud.

Videa